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什麼是信用利用率,它是如何工作的?

信貸使用率是一個數字,它顯示了借款人總的可用信貸的當前利用率。信用報告機構通常使用該比率來計算借款人的信用分數。

如果你保持較低的比率,你可以逐漸提高你的信用分數。利用率幾乎佔你信用分數的30%,使它成為影響你信用分數的第二大因素。

隨著利用率的增加,你的信用分數會下降。一個高的比率表明,你正在支付更多的債務。在這種情況下,被認為拖欠付款的機會就會增加。

信用利用率是如何工作的?

為了更好地理解什麼是信貸利用率,有必要知道它取決於你的循環信貸。

循環信貸可以是一個信用額度或信用卡,它有一個借貸限額,允許重複借貸,而不是像傳統貸款那樣一次性借貸。該比率表示借款人利用的債務總額與他們的循環信貸總限額相比。

貸款人在考慮批准貸款時,除了你的信用歷史、信用評分等其他參數外,還將其視為一個重要因素。

貸款和信用卡的申請有可能因為高利用率而被拒絕。此外,即使申請被批准,你也可能面臨更大的首付或更高的利率。

信用利用率的工作原理說明

下面是一個關於信用利用率如何運作的例子。

讓我們考慮一下,作為一個借款人,你有三張信用額度不同的信用卡。

卡1。信用額度4,000美元,餘額1,000美元卡2。信用額度9,000美元,餘額3,000美元卡3。信用額度7,000元,餘額2,000元

三張卡的總循環信用額度是4000元+9000元+7000元=20000元

使用的總信用額度是1,000美元+3,000美元+2,000美元=6,000美元

該比率的計算方法如下。

信貸利用率=已用信貸總額(6,000美元)/循環信貸總額(20,000美元)=30%。

信用利用率會對你產生什麼影響?

當你在一段時間內進行購買和支付時,你的比率會受到影響。你的循環信貸賬戶的總未償付餘額會在整個月內報告給信貸機構。

信用利用水平也會受到你的貸款人向信用機構報告你的信用餘額的時間的影響。因此,了解利用水平的下降需要時間變得很重要。一般來說,你可以期待兩到三個信貸報表週期,即使你開始定期清理你的債務。

需要記住的事情

當你想改變你的利用率時,將餘額從一張信用卡轉移到另一張信用卡是行不通的。需要注意的是,該比率是通過總債務除以你的總循環信用額度來計算的。然而,從長遠來看,這對你是有利的,因為較低利息的積累可以幫助你減少餘額。

當你關閉一張信用卡時,會暫時傷害你的信用分數,因為你最終會減少你在同一時間可以擁有的總的可用信用和你的信用年齡。此外,如果你繼續在你剩下的信用卡上攜帶相同的餘額,你的利用率將飆升到更高。這將直接影響你的信用分數。

如果你增加一張新的信用卡,你的比率將下降。雖然這對你的整體信用利用率會有幫助,但也有一個壞處。你的信用分數最終可能會因為更有限的賬戶壽命和硬查詢而受到暫時的影響。

結論

你的信用利用率對你的信用分數有很大影響。因此,了解它是什麼,它是如何運作的,以及如何才能使利用率低於貸款人喜歡的30%的水平,是至關重要的。

如果你有效地管理你的利用率,你最終可以享受更高的信用分數和相應的好處。

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