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了解學生貸款的應計利息、複利和貸款人數學

利息是試圖償還學生債務的借款人的敵人。貸款人是利用每日應計利息和復利等工具來提高利潤並使借款人繼續還款的專家。

聰明和有效的學生貸款償還的關鍵是減少利息支出,最大限度地支付本金餘額。

了解如何收取利息的借款人最能抓住貸款人的錯誤,盡快還清貸款。可以使用一些技巧和策略來減少利息支出。

學生貸款利息基礎知識

支付利息並不能降低貸款餘額。相反,對利息的支付是貸款人創造利潤的方式。

不足為奇的是,大多數貸款人將試圖最大限度地提高計入利息的付款部分,同時盡量減少降低貸款餘額的付款。

學生貸款每天都產生利息。應計利息是貸款產生的利息的運行餘額。當應計利息被添加到本金餘額中時,利息資本化就發生了。貸款人通常在每個月產生賬單時將應計利息加入餘額。這使它看起來好像是每月產生一次利息,但藉款人應該明白,貸款每天都在產生利息。

複利是用來描述支付加在本金餘額上的利息的術語。學生貸款每天產生利息,但每月復利。

處理付款。利息、費用和本金

任何借款人的目標都應該是減少本金餘額。當本金餘額全部付清後,貸款就被取消了。

貸款人傾向於將付款用於利息而不是本金餘額,這並不奇怪。

貸款人按照以下順序進行付款。

費用 – 如果賬戶有任何滯納金或任何其他費用,這些費用首先全額支付。利息 – 與賬戶相關的任何未付利息接下來全額支付。

本金後面的*是因為有些貸款人喜歡對這部分付款進行 "創意"。借款人支付超過最低限額的款項是因為他們想減少本金餘額。從理論上講,額外的付款應該100%計入本金餘額。

不幸的是,一些貸款機構,如Sallie Mae,會將多付的款項用於下一期賬單的應付金額。對於試圖盡快還清貸款的借款人來說,這可能是一個非常令人頭痛的問題。這也會產生一種誘惑,讓他們在未來幾個月裡少付一些錢。在針對Navient公司的集體訴訟中提出了這種做法的問題,雖然該訴訟最終被駁回,但對多付款項的處理是藉款人應該監督的。

對於貸款人將多付款項應用於未來賬單的借款人來說,最好的做法是聯繫他們的貸款人,並指示他們將多付款項應用於本金餘額,而不是未來的付款。

學生貸款的利息是按日復利嗎?關於學生債務的一個常見的誤解是,利息每天都在增加。對於大多數貸款來說,利息是每天都會產生的。然而,這種利息通常每個月只加到本金餘額中一次。因此,利息可以說是按月復利。

學生貸款利息的計算

計算學生貸款的應計利息是比較簡單的。它可以通過手動或使用利息計算器來完成。

手動計算利息 – 要確定學生貸款的每日利息,取貸款餘額,並將其乘以利率。然後除以365。例如,一筆10,000美元的貸款,利率為5%,每天將產生1.37美元的利息。($10,000 * .05 / 365 = $1.37)

要在網上計算利息–有許多利息在線計算器。這個計算器使這一過程變得簡單,是估算一天、一個月、一年或整個貸款期產生的利息的理想選擇。

學生貸款在學校期間會產生利息嗎?許多學生貸款對仍在學校的學生有特殊規定。除了聯邦補貼貸款的明顯例外,學生貸款在學校期間是要計息的。

學生貸款利率

學生貸款的利率因貸款而異。一些貸款的利率可以改變,而其他貸款的利率是固定的。這些條款是在藉款人簽署貸款合同時確定的。對借款人來說,好消息是,有很多方法可以降低利率。

許多因素影響著原始利率。對於聯邦政府貸款,利率是由國會確定的。對於私人貸款,借款人的信用評分、經濟狀況和貸款人的現金流等因素都會影響提供的利率。

一般來說,當貸款的利率突然上升時,這是因為它是一種可變利率貸款。這些貸款與一個指數利率掛鉤,如倫敦銀行同業拆借利率,銀行在向其他銀行貸款時用這個利率來決定。浮動利率貸款通常每季度變化一次(每年四次),但根據最初的學生貸款合同,利率可能每月或每年變化。大多數貸款人沒有義務告訴借款人他們的利率是否上升了。利率的提高也可能意味著每月付款的增加。

貸款人很少願意協商降低利率,但至少有14種其他方法可以獲得較低的利率。不是每個人都能通過再融資將自己的良好信用分數轉化為較低的利率,但也有為努力償還債務的借款人提供的方案。

防止學生貸款利息的累積和利息的複利

除了全額償還貸款之外,幾乎不可能防止利息的累積。一個值得注意的例外是聯邦補貼貸款的借款人。這些借款人如果符合延期還款的條件,可以防止未來的利息累積。正在與癌症作鬥爭的聯邦學生貸款借款人也可能能夠停止被收取貸款利息。

防止利息複利,或資本化,是很簡單的。只要藉款人每月支付的款項大於每月的利息,貸款餘額就不會增長,借款人就不必為每月產生的利息支付利息。

對於一些聯邦貸款的借款人來說,避免複利的問題變得更加複雜。在收入驅動的還款計劃中,聯邦借款人的付款額小於每月應計的利息,可以採取措施避免或限制支付複利。這些借款人希望避免觸發利息資本化的事件。

對付學生貸款應計利息的最好方法是找到一種方法來獲得較低的利率。我們已經找到了14種不同的方法。

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